Être indépendant·e n’est pas sans risque. Vous vous êtes lancé·e pour le meilleur, mais avez-vous prévu les filets de sécurité pour affronter le « pire » ? Maladie, accident, incapacité de travail, litiges administratifs, factures impayées, perte de client·e·s ou faillite, autant d’obstacles qui vous guettent du jour au lendemain. Sans parler de la maigreur de votre pension légale en fin de carrière. Voilà pourquoi tout·e indépendant·e a intérêt à protéger ses biens personnels, sa famille et son business.
Comment vous protéger ?
Aujourd’hui, tout va bien ! Mais qui sait de quoi demain sera fait ? En effet, en tant qu’indépendant·e, vous êtes directement exposé·e à un certain nombre de risques et votre responsabilité personnelle peut même être engagée dans le cadre de votre activité. Comme il vaut mieux prévenir que guérir, voici les situations qui doivent attirer votre attention…
Vos revenus dépendent de votre « santé »
Vous tombez malade ? Un accident de la route ? Vous vous cassez le poignet ou la jambe ? Cela peut signifier un arrêt de travail de plusieurs semaines ou mois. Mais pour un·e indépendant·e à titre principal, ne pas travailler signifie ne pas gagner d’argent. Or, il faut continuer à payer vos frais fixes (crédits, loyers, etc.) et vos dépenses courantes. Cela peut mettre votre business en danger, et même la santé financière de votre ménage.
Comment cela se passe en cas d’incapacité ? D’abord, la mutuelle vous verse généralement une indemnité… Mais cette somme est souvent largement en-dessous de vos besoins pour vivre. Heureusement, des outils de protection existent pour sauvegarder vos revenus, comme une assurance de type « revenu garanti »*. Pendant votre maladie ou invalidité, cette couverture permet de compenser (une partie de) la différence entre votre salaire habituel et la somme payée par la mutuelle.
L’insaisissabilité de votre habitation privée
Des difficultés financières menant à la faillite, cela peut arriver à tout le monde. Pour un·e indépendant·e, cette situation peut être encore plus problématique, car il n’existe pas de distinction entre business et patrimoine privé. Résultat ? Vos biens personnels pourraient servir à éponger vos dettes professionnelles.
Existe-t-il une solution ? Oui ! Vous pouvez mettre votre résidence principale (familiale) dont vous êtes propriétaire à l’abri de la saisie. Comment ? Grâce à une déclaration d’insaisissabilité. Cette protection assure que votre bien immobilier reste en dehors de votre activité professionnelle. Concrètement, vous devez vous rendre chez un notaire, qui établira un acte notarié dans lequel il reprendra une description détaillée de votre domicile. Le coût de cette déclaration d’insaisissabilité se situe entre 1.500 et 2.000 euros. Plus d’infos sur le site notaire.be (site externe).
Votre pension légale est trop faible
C’est bien connu : la pension légale des indépendant·e∙s est souvent trop maigre. Pour une carrière complète à titre principal (soit 45 ans de travail), vous avez droit en 2024 à une pension de :
- 1.703,12 euros brut par mois en tant qu’isolé·e.
- 2.128,23 euros brut par mois en tant que chef·f·e de famille.
Cela ne suffit généralement pas à garder votre train de vie en fin de votre carrière. Voilà pourquoi il existe des solutions (les fameux 2e, 3e et 4e piliers) pour constituer une pension complémentaire à votre pension légale (1er pilier).
Notre recommandation ? La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)*, la base idéale pour tout·e indépendant·e à titre principal, mais aussi pour certain·e·s indépendant·e·s complémentaires qui souhaitent maximiser leur pension. Un atout pour votre avenir, avec un avantage fiscal au présent. Comment ça marche ? On vous explique tout dans notre article « Quelle pension pour un·e indépendant· e ? » !
Comment protéger votre activité ?
Pour un·e indépendant·e, certaines assurances professionnelles sont indispensables. Mais lesquelles ? Découvrez 4 couvertures recommandées (voire obligatoires) qui peuvent sécuriser votre quotidien et tranquilliser votre esprit…
4 assurances clés
- Une assurance responsabilité civile (RC) professionnelle vous couvre en cas d’erreur ou de négligence — même involontaire — qui cause un dommage à un tiers. Cette couverture va supporter la charge financière à votre place.
- Une RC auto est évidemment obligatoire pour tous les véhicules sur la voie publique. Mais si vous utilisez votre voiture à des fins professionnelles, alors cet « usage professionnel » doit être repris dans votre contrat.
- La RC objective incendie ou explosion dépend de votre activité. Vous avez des locaux accessibles au public ? En cas d’incendie ou d’explosion, votre responsabilité pourrait être engagée et vous pourriez devoir indemniser les victimes. Même si vous n’avez commis aucune faute !
- L’assurance accidents du travail est obligatoire si vous employez du personnel.
Vous voulez connaître les assurances nécessaires dans votre cas ? Remplissez ce questionnaire en ligne pour recevoir un rapport personnalisé et être directement informé∙e des assurances recommandées ou obligatoires dans votre cas.
Des documents juridiques conformes
En tant qu’indépendant·e, vous êtes un·e pro dans votre domaine ! Mais êtes-vous aussi à l’aise pour rédiger un contrat ou des conditions générales, pour concevoir une politique de confidentialité ou de cookies conforme au RGPD ou encore pour rédiger une lettre de mise en demeure vis-à-vis d’un fournisseur ou d’un·e client·e ?
Vous le savez certainement : le guichet d’entreprises et la caisse d’assurances sociales sont des alliés indispensables des indépendant·e·s et entrepreneur·e·s. Ils vous accompagnent tout au long de votre carrière professionnelle et s’occupent de vos droits sociaux. Un outil comme la plateforme digitale Jureca est une précieuse aide pour ne pas commettre d’erreurs et sauvegarder vos intérêts. Il vous permet d’établir des documents juridiques fiables et entièrement personnalisés.
Une assistance juridique adaptée
Aucun·e indépendant·e n’est à l’abri d’un litige. Vous êtes attaqué·e par un·e client·e ou un fournisseur ? Victime dans le cadre d’une relation professionnelle ? Des impayés ? Besoin d’un plan d’apurement de dettes ? Dans ces situations, il faut pouvoir défendre vos droits et préserver vos intérêts ! L'assistance juridique n’est donc pas à négliger.
Comment prendre soin de votre famille ?
Le statut d’aidant·e proche
La vie est faite de hauts, mais aussi de bas : maladie, accidents, besoin de soins palliatifs, handicap, etc. Quand cela touche l’un de vos proches, vous n’avez qu’une envie : être à ses côtés et pouvoir vous en occuper. Bien entendu, cela peut avoir un impact sur votre activité professionnelle.
La solution ? Le statut d’aidant·e proche vous permet d’interrompre votre activité professionnelle pendant une période déterminée, tout en bénéficiant d’une allocation et d’une éventuelle dispense de paiement de vos cotisations sociales. Vous pouvez alors prendre plus sereinement le temps de vous occuper de votre proche. Retrouvez les conditions exactes du statut d’aidant∙e proche sur le site de Xerius (site externe).
Du mariage à l’héritage : anticiper !
La vie est faite d’imprévus ! Pour protéger votre famille, mieux vaut anticiper le pire, tout en espérant le meilleur… En effet, une faillite peut avoir des conséquences sur votre partenaire. Pire encore, votre décès prématuré et soudain peut aussi causer — outre, la douleur de la perte — des tracas financiers à vos proches. Comment prendre les devants dans ces deux évènements ?
Quelles solutions ?
- En cas de faillite, le contrat de mariage en séparation de biens permet de limiter l’action des créancier·ère·s et de préserver ainsi le patrimoine de votre conjoint·e. Vous n’êtes pas marié·e ? La cohabitation légale peut représenter une solution efficace.
- En cas de décès, une assurance décès* offre à votre famille les moyens de garder son niveau de vie. De plus, saviez-vous qu’en plaçant une partie de votre épargne dans une assurance-vie, vous mettez ce montant à l’abri des créancier·ère·s ? Une autre piste intéressante pour sécuriser financièrement vos proches.
Bien entendu, chaque situation est unique et votre stratégie doit répondre aux besoins précis de votre famille.
*La pension libre complémentaire (Pension Invest Plan – PCLI) est un produit d’assurance de la branche 21 de AG. La garantie complémentaire incapacité de travail et la garantie décès complémentaire sont des garanties facultatives souscrites pour la durée de l'assurance à laquelle elles s'ajoutent.