Quelles assurances professionnelles choisir ? Ou plutôt quelles assurances sont indispensables, voire obligatoires dans le cadre de votre activité professionnelle d’entrepreneur·e ? La question n’est pas anodine. Eh oui, souscrire les bonnes assurances vous permettra de faire face aux risques, potentiellement coûteux. De quoi assurer, aussi, votre tranquillité d’esprit. Dans cet article, nous vous donnons un aperçu des principales assurances pour les entreprises et les entrepreneur·e·s. Vous souhaitez savoir quelles sont les assurances qui sont pertinentes pour votre situation ? Remplissez le questionnaire en ligne pour avoir des conseils personnalisés.
En fonction de votre activité, 4 assurances professionnelles pour indépendant·e·s sont fortement recommandées ou obligatoires :
1. Les assurances responsabilité civile professionnelles(RC)
Vous avez fait une erreur, commis une négligence… de manière involontaire. Votre responsabilité est engagée et occasionne un dommage à un tiers que vous allez devoir indemniser. Ces assurances s’en chargeront à votre place ! Vous ne devrez donc pas supporter cette charge financière.
Même si votre responsabilité est mise en cause, cette assurance interviendra pour défendre vos intérêts.
Il existe 4 types de garanties RC pour indépendant·e·s :
- La RC Exploitation couvre la responsabilité extracontractuelle pour les dommages causés à des tiers par des biens ou des membres du personnel dans le cadre de l’activité professionnelle assurée.
Par exemple, vous êtes jardinier·e. Vous ou l'un·e de vos employé·e·s travaillez chez un·e client·e et endommagez une voiture garée en déchargeant la camionnette. Votre entreprise est responsable des dégâts occasionnés et doit payer les frais de réparation. Une RC Exploitation peut vous apporter la tranquillité d'esprit dont vous avez besoin. - La RC Après livraison indemnise, comme son nom l’indique, les tiers ayant subi un dommage occasionné par vos produit ou vos travaux, après leur livraison ou leur exécution.
Par exemple, en tant que couvreur·se, vous installez une nouvelle toiture chez un·e client·e. Quelques mois après l'achèvement des travaux, le ou la client·e signale l'apparition de moisissures sur les murs du grenier. La cause semble être une fuite d'eau dans la toiture récemment installée. Votre client·e vous considère comme responsable et exige une réparation et un dédommagement. Une RC Après livraison peut vous aider dans une telle situation. - La RC Objets confiés couvre les dégâts causés aux biens, appartenant à des tiers, que vous utilisez pour effectuer un travail ou dispenser un conseil ou un service.
Par exemple, vous avez une activité prospère de retouches et de couture. Un·e client·e vous demande de refaire la doublure d'un manteau. Lors de la retouche, le tissu du manteau se déchire. Il est évident que vous n'avez pas fait exprès. Votre client·e attend néanmoins une indemnisation pour le préjudice subi. Une RC Objets confiés peut apporter une solution. - La RC professionnelle couvre les prestataires de services intellectuels des conséquences de leurs actes dans l’exercice de leur fonction. Elle concerne notamment les expert·e·s comptables, les médecins et autres professions (para)médicales, les informaticien·ne·s…
Par exemple, en tant que comptable, vous commettez une erreur en préparant la déclaration d'impôts d'un·e client·e. Ce·tte dernier·e se voit infliger une amende et vous demande de la rembourser. En souscrivant une RC professionnelle, vous vous protégez contre cette éventualité.
Les situations décrites ci-dessus sont des exemples. Vous souhaitez connaître les assurances qui pourraient être intéressantes selon votre situation personnelle ? Remplissez le questionnaire en ligne.
2. La RC auto
Si vous utilisez votre véhicule à la fois à des fins privées et professionnelles (pour vous rendre chez des client·e·s ou des fournisseur·euse·s, par exemple), vous devrez faire notifier l’usage de votre véhicule dans votre contrat d’assurance et opter pour un « usage professionnel ».
Vous possédez une société ? Celle-ci a une flotte de véhicules ? Vous pouvez les assurer, en usage professionnel, selon leur type (voiture, camionnette, camion) via votre société qui est alors la preneuse d’assurance.
3. La RC objective incendie/explosion
Les règles applicables à ce type d'assurance RC peuvent varier selon votre activité. Si vous exploitez des locaux accessibles au public (boutique, café, salle de sport, restaurant, hôtel, concession de voitures…), vous pouvez être tenu·e responsable des dommages causés à des tiers en cas d’incendie ou d’explosion. Même si vous n’avez commis aucune faute, vous pourriez devoir indemniser une victime. En effet, la RC objective implique qu'une victime d’un dommage par incendie ou explosion dans un établissement accessible au public peut s’adresser à l'exploitant·e pour obtenir l’indemnisation de ses dommages corporels et matériels.
Tout ceci n’est pas simple. Pour savoir si l’obligation légale de souscrire cette assurance s’applique à votre activité, remplissez le questionnaire en ligne.
4. L’assurance accidents du travail
Elle est obligatoire si vous employez du personnel. Un·e de vos salarié·es a un accident sur le lieu, le chemin ou le retour du travail ? Il ou elle a alors droit aux indemnités prévues par la législation sur les accidents du travail pour les frais médicaux, l'incapacité temporaire, l'incapacité permanente, voire le décès.
Vous n’êtes pas assuré·e ? Dans ce cas, la Fedris (Agence fédérale des risques professionnels) intervient en tant que fonds de garantie et vous risquez non seulement une amende et des poursuites pénales, mais en plus vous rembourserez les indemnités que la Fedris aura versées à la victime.
À noter : il existe aussi une assurance accident pour vous, indépendant·e, mais elle n’est pas obligatoire et ne couvre que vous-même, pas un tiers.
Bon à savoir : la FSMA, l’Autorité des services et marchés financiers, publie sur son site la liste des professions qui requièrent des assurances obligatoires (site externe ↗). C’est par exemple le cas pour les architectes, les métiers de l’immobilier, les professionnel·le·s des soins de santé, les transporteur·euse·s, les comptables… Pensez à la consulter!
Les assurances optionnelles
Pour les assurances non obligatoires, à vous de peser le pour et le contre en fonction de la hauteur du risque et de la prime. Et surtout de votre capacité à faire face à un dommage sur vos seuls fonds propres. Une chose est sûre : rappelez-vous que non obligatoire ne veut pas dire inutile !
Voici quelques exemples pertinents d’assurances lorsque vous lancez votre business ou activité.
En tant que particulier·e, vous connaissez sans doute l’assurance incendie, mais savez-vous qu’elle existe aussi pour les indépendant·e·s ? Elle vous permet de protéger votre lieu de travail et son contenu, même si votre lieu de travail est votre domicile.
L’assurance accident vie professionnelle et privée protège, quant à elle, les indépendant·e·s contre les conséquences d'un accident dans le cadre de leurs activités professionnelles ou de leur vie privée.
L’assurance revenu garanti verse à l’indépendant·e en incapacité de travail ou en invalidité un revenu de remplacement. Bon à savoir : il n’est parfois versé qu’après 30 ou 60 jours d’incapacité et est parfois limité dans le temps. Renseignez-vous !
L’assurance protection juridique défend vos intérêts en tant que victime et prend votre défense sur le plan pénal. Elle peut intervenir pour faire valoir vos droits dans le cadre d’un litige avec des fournisseur·euse·s, des client·e·s, des sous-traitant·e·s (à l’exclusion des litiges contractuels). Chaque compagnie d'assurance propose des garanties et des conditions différentes. Par exemple, la garantie protection juridique peut être incluse dans d'autres assurances. Renseignez-vous bien.
Les assurances vol et tous risques (ordinateurs, risques électriques/électroniques, bris de machines, chantier…). Un avenant à votre contrat d’assurance incendie en tant que garanties complémentaires suffit souvent à vous couvrir pour ceci.
Et, bien sûr, les traditionnelles assurance hospitalisation et assurance vie (par exemple, pour vous constituer un complément de pension).
Vous voulez savoir quelles sont les assurances obligatoires, indispensables et utiles pour vous ? Répondez au questionnaire en ligne et obtenez immédiatement votre aperçu personnalisé.