Pensioen als zelfstandige: 4 manieren om het te verhogen

/
5 minuten leestijd
In een notendop
Meerdere aanvullende pensioenoplossingen combineren is mogelijk
De basis: neem een vrij aanvullend pensioen
Voor zelfstandige natuurlijke personen: Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ)
Voor zelfstandigen met een vennootschap: Individuele Pensioentoezegging (IPT)
Voor privé doeleinden: pensioensparen en langetermijnsparen
Delen

Het wettelijk ondernemerspensioen (1e pijler) is in België over het algemeen aan de lage kant. Er bestaan echter oplossingen om je pensioenkapitaal te verhogen, vaak met fiscale voordelen.

Hoeveel bedraagt het minimumpensioen voor een zelfstandige in België?

Bij een volledige loopbaan (45 jaar) als zelfstandige in hoofdberoep heb je in 2022 als alleenstaande recht op 1444,36 euro bruto per maand en 1804,88 euro bruto per maand als gezinshoofd.

En het pensioen voor een zelfstandige in bijberoep? Ben je zelfstandig in bijberoep, dan heb je geen recht op pensioen; je behoudt die van je hoofdactiviteit als werknemer. Tenzij je sociale bijdragen hebt betaald aan hetzelfde tarief als een zelfstandige in hoofdberoep…

Meer details over de pensioenberekening voor zelfstandigen vind je in ons artikel Welk pensioen voor een zelfstandige?

1. Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)*

Het VAPZ is een van de oplossingen van de tweede pensioenpijler, het aanvullend pensioen. Elke zelfstandige heeft de mogelijkheid hierop in te tekenen.

  • Hiermee geniet je fiscale voordelen: je kan de premies volledig aftrekken als beroepskosten, waardoor je belastbare basis daalt. Dit betekent dat je niet alleen minder belastingen betaalt, maar ook minder sociale bijdragen.
  • Het is een flexibele oplossing: als je geen zin hebt om het maximaal bedrag te sparen, dan is dat geen probleem: je kan ook kiezen voor een lager aandeel van je referentie-inkomen. De minimumpremie voor een VAPZ is 100 euro of 1% van je geïndexeerd netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar terug.
  • Je krijgt je kapitaal gegarandeerd terug bij je pensioen: het contract garandeert de uitbetaling van de volledige spaarreserve aan de verzekerde. Het VAPZ is daarentegen niet gedekt door het Garantiefonds voor financiële diensten.  

Voor een nog interessanter fiscaal voordeel kan je je VAPZ combineren met andere pensioenformules, zoals de Individuele Pensioentoezegging (IPT)* wanneer je een vennootschap hebt, de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ)* voor zelfstandige natuurlijke personen, pensioensparen of langetermijnsparen*.

2. De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen

De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) is een tak 21-verzekeringsproduct waarmee zelfstandigen die werken als natuurlijke persoon (eenmanszaak) een tweede vorm van aanvullend pensioen kunnen opbouwen.

Deze formule is vooral interessant voor zelfstandigen die nog over middelen beschikken nadat ze het maximale bedrag in het VAPZ hebben gestort. Het equivalent van POZ voor zelfstandigen als zaakvoerder van een vennootschap is de Individuele Pensioentoezegging (IPT).

3. Specifiek voor de (para)medische sector: de RIZIV-conventie

Alleen voor artsen, tandartsen, kinesitherapeuten, logopedisten, apothekers en zelfstandige verpleegkundigen en dit onder bepaalde voorwaarden:

  • je bent een geconventioneerd zorgverstrekker;
  • je beantwoordt aan de eventuele activiteitsdrempel voor je beroep;
  • je hebt op MyRiziv een actief RIZIV-contract, waarop de bijdrage gestort zal worden.

Zo bouw je een extralegaal pensioen op en ben je zelf beschermd tegen arbeidsongeschiktheid en je naasten bij overlijden, dankzij de solidariteitsuitkeringen.

Het Pension Invest Plan - RIZIV* kan worden gecombineerd met een VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen), een IPT (Individuele Pensioentoezegging) voor zelfstandigen als zaakvoerder van een vennootschap, een POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen) voor zelfstandigen als natuurlijk persoon én met pensioensparen.

4. Pensioensparen en langetermijnsparen (3e pensioenpijler)

Je kan als particulier ook aan pensioensparen en langetermijnsparen* doen. Ideaal om je kapitaal te verhogen en toch elk jaar een belastingvermindering te genieten.

*Het vrij aanvullend pensioen (Pension Invest Plan – VAPZ), langetermijnsparen (Pension Invest Plan), de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ), de Individuele Pensioentoezegging (IPT) en Pension Invest Plan – RIZIV zijn tak 21-verzekeringsproducten van AG.